Účet zdarma je v České republice velmi rozšířený bankovní produkt. Umožňuje vedení základního běžného účtu bez měsíčního poplatku. Často však nabízí pouze omezené služby v základním balíčku.
Banky lákají klienty nulovým poplatkem za základní vedení účtu. Následně ale účtují poplatky za transakce, výběry nebo nadstandardní funkce. Tato praxe je regulována Českou národní bankou (ČNB).
Co je účet zdarma a jak funguje?
Účet zdarma je typicky elektronický běžný účet. Jeho vedení je bezplatné. Součástí je obvykle platební karta a internetové bankovnictví.
Dále nabízí omezené bezplatné transakce. Příkladem jsou tuzemské platby SEPA. V Česku ho nabízí téměř všechny banky. Slovo „zdarma“ však znamená jen základní služby.
Poplatky mohou číhat jinde. Jde například o výběry z cizích bankomatů. Ty mohou stát 15–50 Kč. Poplatky se platí i za zahraniční platby nebo neaktivitu na účtu. RPSN (roční procentní sazba nákladů) je u těchto účtů nízká (0–5 %). To je proto, že nejsou úvěrové. Závisí však na transakcích.
Výhody
- Žádné poplatky za vedení účtu.
- Přístup k mobilní aplikaci.
- SEPA platby často zdarma.
- Snadné a rychlé online placení.
Nevýhody
- Skryté poplatky za výběry (např. nad limit).
- Nízké úroky na zůstatek (0–0,5 % na CZK).
- Možnost blokace účtu při neaktivitě.
- Vyšší poplatky za zahraniční transakce.
Banky nabízející účet zdarma
Všechny hlavní banky v České republice mají ve své nabídce účet zdarma. Někdy jsou tyto účty zdarma bez podmínek, jindy je třeba splnit určité požadavky. Tím se dosáhne nulového poplatku za vedení.
Česká spořitelna nabízí svůj Standard účet. Ten je zdarma bez jakýchkoli podmínek. K němu dostanete i platební kartu zdarma.
ČSOB má Plus Konto. To je zdarma při splnění určitých podmínek. Typicky jde o příjem alespoň 10 000 Kč měsíčně. Podobné podmínky se mohou týkat i dalších aspektů.
Komerční banka nabízí účet zdarma s vylepšenými podmínkami. To znamená, že nulový poplatek je spojen s určitou aktivitou klienta. Detaily je dobré si ověřit přímo u banky.
Raiffeisenbank má Chytrý účet. Ten je zdarma a nabízí výběry ze všech bankomatů v České republice. Také poskytuje neomezené SEPA platby. Je to velmi konkurenční nabídka.
mBank nabízí eÚčet zdarma a bez podmínek. Jde o plnohodnotný online účet. Je oblíbený pro svou jednoduchost a transparentnost. Také mnoho dalších bank má účty zdarma.
Mezi ně patří Air Bank, Fio banka, Moneta Money Bank, Equa bank, Expobank CZ a Banka Creditas. I Hello bank! nabízí účty zdarma. Mnohé z nich jsou bez omezení. Každá banka má ale své specifické detaily.
Požadavky a způsobilost pro účet zdarma
Pro otevření účtu zdarma obvykle stačí občanský průkaz. Musíte být starší 18 let. Také musíte mít trvalý pobyt v České republice. Tyto základní podmínky jsou standardem.
Některé banky si kladou další podmínky. Například požadují minimální měsíční příjem. Ten se pohybuje od 5 000 do 15 000 Kč. Jindy jde o minimální počet plateb za měsíc (1–5). Příkladem je ČSOB s podmínkou příjmu 10 000 Kč.
Pro studenty a seniory jsou často podmínky mírnější. Někdy je účet zdarma bez jakýchkoli podmínek. Pro základní účty nejsou nutné žádné kontroly bonity klienta. To usnadňuje proces získání účtu.
Přehled - 22. června 2026
| Banka | Poplatek vedení | Výběr vlastní ATM | Výběr cizí ATM | Úrok na zůstatek (CZK) | RPSN |
|---|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 0 Kč | Zdarma | 45 Kč | 0,10% | 0,03% |
| ČSOB | 0 Kč (podm. 7 500 Kč příjem) | Zdarma | 24 Kč | 0,07% | 0,005% |
| Komerční banka | 0 Kč (bez podm.) | Zdarma | 33 Kč | 0,10% | 0,07% |
| Raiffeisenbank | 0 Kč | Zdarma všech | Zdarma | 0,20% | 0% |
| mBank | 0 Kč | Zdarma (od 1000 Kč) | 14 Kč | 0,30% | 0,05% |
K 22. červnu 2026 pokračuje trend snižování poplatků za cizí bankomaty. Ty se blíží k historickým minimům. Komerční banka nyní nabízí účet zdarma bez jakýchkoli podmínek. To je velká změna. Česká spořitelna a ČSOB dále zmírňují své požadavky.
Úrokové sazby na zůstatcích dosahují nejvyšších hodnot za poslední období. To je pro klienty výhodné. Raiffeisenbank a mBank si upevňují své pozice. Nabízejí transparentní a jednoduché účty. Jejich podmínky jsou velmi atraktivní.
Banky se snaží zaujmout co nejvíce klientů. Konkurence je velmi intenzivní. Klienti mají široký výběr. Mohou si tak zvolit účet, který nejlépe odpovídá jejich potřebám. Trh je dynamický a to je pozitivní.
Srovnání poplatků a podmínek hlavních bank
Při výběru účtu zdarma je důležité porovnat různé parametry. Nejde jen o měsíční poplatek za vedení. Důležité jsou i poplatky za výběry z bankomatů nebo zahraniční platby. Zde je přehled hlavních bank.
Podmínky se mohou časem měnit. Vždy si proto ověřte aktuální informace na webových stránkách banky. Také sledujte případné akční nabídky. Ty mohou být velmi výhodné.
| Banka | Poplatek vedení | Výběr vlastní ATM | Výběr cizí ATM | SEPA platby | Úrok na zůstatek | RPSN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 0 Kč | Zdarma | 50 Kč | Zdarma | 0% | 0–2% |
| ČSOB | 0 Kč (podm.) | Zdarma | 30 Kč | Zdarma | 0,01% | 1% |
| Komerční banka | 0 Kč (podm.) | Zdarma | 40 Kč | Zdarma | 0% | 0–3% |
| Raiffeisenbank | 0 Kč | Zdarma všech | Zdarma | Zdarma | 0,1% | 0% |
| mBank | 0 Kč | Zdarma | 20 Kč | Zdarma | 0,2% | 0,5% |
| Fio banka | 0 Kč | Zdarma | Zdarma (omez.) | Zdarma | 0,5% | 0% |
Jak požádat o účet zdarma krok za krokem
Proces žádosti o účet zdarma je dnes velmi jednoduchý. Většinou jej lze vyřídit online z domova. To šetří čas a námahu s návštěvou pobočky.
Nejprve si vyberte banku a navštivte její webové stránky. Případně si stáhněte její mobilní aplikaci. Tam najdete formulář pro otevření účtu.
Vyplňte formulář pečlivě. Zadejte své osobní údaje. Budete potřebovat číslo občanského průkazu. Někdy i další identifikační doklad.
Dále nahrajte sken občanského průkazu nebo pasu. Některé banky vyžadují selfie ověření. To je pro potvrzení vaší identity.
Následuje video identifikace. Nebo můžete dokončit ověření identity na pobočce. U mBank a Fio banky je proces online a rychlý.
Účet bývá aktivní do 1–3 dnů. Platební karta vám bude doručena poštou. Celý proces je navržen tak, aby byl co nejrychlejší.
Požadované dokumenty pro otevření účtu
Pro otevření běžného účtu zdarma potřebujete jen několik základních dokumentů. Ty slouží k ověření vaší identity. Banky tak splňují regulatorní požadavky.
Hlavním dokumentem je občanský průkaz (OP). Případně můžete použít platný cestovní pas. Je důležité, aby doklad byl platný.
Dále je potřeba doložit adresu trvalého pobytu v České republice. To je standardní požadavek. Banka si tím ověří, kde bydlíte.
Pro osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) je třeba doložit IČO. To platí, pokud zakládáte podnikatelský účet. Pro běžné účty občanů to není nutné.
U základních účtů nejsou vyžadovány žádné výpisy z registrů. To znamená, že banka nekontroluje vaši platební historii. To je rozdíl oproti úvěrovým produktům.
Výhody, rizika a užitečné tipy
Účet zdarma přináší mnoho výhod. Nemusíte platit měsíční poplatky za jeho vedení. Máte k dispozici moderní mobilní aplikaci. SEPA platby jsou často zdarma. Snadno tak platíte online nebo v kamenných obchodech.
Existují ale i rizika. Setkáte se se skrytými poplatky. Ty mohou být za výběry z cizích bankomatů. Některé banky účtují 1–2 % z částky nad určitý limit. Také úroky na zůstatek jsou velmi nízké. Obvykle 0–0,5 % na CZK.
Další riziko představuje blokace účtu. K tomu může dojít při dlouhodobé neaktivitě. Je dobré účet pravidelně používat. I malá transakce jednou za měsíc pomůže.
Při výběru účtu se zaměřte na četnost výběrů z bankomatů. Pokud často vybíráte hotovost, zvolte banku s bezplatnými výběry. Pro platby v zahraničí zvažte multiměnový účet. Případně využijte služby jako Wise. Ty nabízejí lepší kurzy.
Regulace ČNB a budoucí trendy
Česká národní banka (ČNB) aktivně reguluje bankovní trh. Dbá na transparentnost RPSN a poplatků. Vše je upraveno Zákonem o platebním styku. Cílem je ochrana spotřebitele.
Do roku 2026 se očekává několik trendů. Více bank by mohlo nabízet zdarma výběry ze všech bankomatů. Dojde k dalšímu růstu okamžitých plateb. Ty by měly být zdarma.
ČNB také uvažuje o limitech na poplatky za vedení účtu. Maximální poplatek by mohl být 150 Kč měsíčně. To by platilo pro pasivní klienty. Kurzy CZK vůči euru zůstávají stabilní. Pohybují se kolem 25 Kč za euro.
Odborné rady pro výběr účtu
Na základě aktuální situace doporučuji Raiffeisenbank nebo mBank. Ty nabízejí plnohodnotný účet zdarma bez přísných podmínek. Raiffeisenbank má výhodu výběrů ze všech ATM v ČR zdarma. mBank je skvělá pro online správu.
Pokud máte nízký počet transakcí, zvažte Fio banku. Ta nabízí solidní podmínky bez poplatků. Vždy si účet otestujte. Vyzkoušejte ho po dobu jednoho měsíce. Změnit banku je dnes snadné díky standardizaci. Informace o změně banky naleznete na webu ČNB. Pro srovnání aktuálních nabídek využijte portály jako Banky.cz.
Časté problémy a jejich řešení
Někdy se klienti setkávají s blokací účtu. To se stane při dlouhodobé neaktivitě. Řešením je aktivovat účet malou platbou. Stačí poslat si na něj pár korun. Tím účet oživíte.
Poplatky za neaktivitu jsou dalším častým problémem. Zabráníte jim jednoduchým trikem. Přijměte nebo odešlete jednu platbu měsíčně. Tím si banka ověří, že účet používáte.
Ověření identity někdy selže. Může to být kvůli nekvalitnímu snímku dokladu. Nebo kvůli technickému problému. V takovém případě zkuste navštívit pobočku banky. Tam vám s ověřením pomohou.
Zahraniční výběry jsou často drahé. Používejte proto platební kartu jen v rámci EU. Mimo ni zvažte alternativy. Multiměnové účty nebo cestovní karty mohou ušetřit peníze. Informujte se o poplatcích před cestou.
Expertní analýza - 22. června 2026
Červnová analýza ukazuje, že trh s účty zdarma se stal velmi konkurenčním. Komerční banka se přidává k bankám s bezpodmínečným účtem zdarma. To je významný krok. Banky se snaží přilákat klienty jednoduchostí a nízkými poplatky. RPSN u účtů zdarma je nyní téměř nulové. To je skvělá zpráva pro spotřebitele.
ČNB nadále dohlíží na trh. Zajišťuje transparentnost a ochranu klientů. Trend okamžitých plateb a digitalizace pokračuje. Očekáváme další zjednodušení bankovních služeb. Mobilní bankovnictví je nyní centrem finančního života. Banky investují do jeho rozvoje. To vede k lepší uživatelské zkušenosti.
Při výběru účtu doporučujeme porovnat nejen poplatky. Zvažte také bonusy za aktivní používání karty. Nebo výhody spojené s úvěry. Některé banky nabízejí slevy na pojištění. Celkový balíček služeb je důležitý. Mějte na paměti své individuální potřeby a preference.